Životno osiguranje može biti kvalitetan nadomjestak malih mirovina. Model štednje koji vodi do boljeg standarda u trećoj životnoj dobi svakog pojedinca, što je na ekonomski razvijenim tržištima već odavno prepoznato. Upravo stoga stoji ocjena da je Hrvatska velik potencijal s obzirom na to da je svaki stanovnik u 2008. u prosjeku za policu životnog osiguranja uplatio tek 72 eura, dok uplata Slovenaca iznosi 322 eura, Austrijanca 900, a Britanca 3000 eura. Taj je detalj ključni motiv dolaska mnogih međunarodnih jakih osiguratelja na ovdašnje tržište. Polica životnog osiguranja osim što može smanjiti rizik financijske ovisnosti umirovljeničke populacije zbog mirovine nedostatne za egzistenciju, može imati i funkciju ublažavanja/uklanjanja brojnih problema ako je zaključena radi osiguranja rizika prerane smrti u svrhu zaštite, bilo pojedinca bilo obitelji na koju osiguranik prenosi pravo naplate police. Premija životnih osiguranja sadrži štednu komponentu kroz dvije dimenzije. Jedna je kamata uključena u ugovorenu osiguranu svotu, a druga je pripisana dobit koju društvo za osiguranje stječe investirajući na tržištu kapitala te u određenoj visini svake godine dijeli s klijentima koji su zaključili policu životnog osiguranja. Osigurana svota je fiksna i minimalna obveza koju osiguratelj mora isplatiti korisniku osiguranja ako se ostvari osigurani slučaj, bilo doživljenja, bilo prerane smrti.
Ostatak ide nasljednicima
U situaciji kada korisnik osiguranja doživio istek police životnog osiguranja, na izbor ima dvije opcije. Može tražiti isplatu cijele osigurane svote uvećane za pripisanu dobit ili taj iznos pretvoriti?u rentno osiguranje. To znači da se korisniku osiguranja do kraja života isplaćuju mjesečne rente, a nakon smrti ostatak vrijednosti pripada nasljednicima, prema zakonu ili volji ugovaratelja osiguranja. U Croatia osiguranju najtraženija je Premium polica, mješovito osiguranje života za slučaj smrti i doživljenja s dodatnim osiguranjem za slučaj smrti zbog nesretnog slučaja. Istekom police osiguranik dobiva ugovorenu svotu za doživljenje. Dogodi li se smrt zbog nesretna slučaja, isplaćuje se dvostruka osigurana svota za doživljenje. Polica je namijenjena za osobe uzrasta 14-65 godina, s trajanjem od najmanje 10 pa do 30 godina i uz najmanje 180 eura godišnje uplate. Premium polica predviđa i darivanje majke za rođenje djeteta ako prinova stigne šest mjeseci nakon prve uplate. Osim toga osiguranik ima mogućnost dobivanja zajma bez jamaca, i to u visini otkupne vrijednosti police. AllLife, klasično osiguranje života, najbolji je proizvod u lepezi životnih osiguranja Allianza. S AllLife policom osiguranik ciljano štedi, ima pokriven rizik smrti, što ne jamči nijedan depozit u banci ili kroz investicijske fondove. Redovito, istekom poslovne godine, društvo osiguranicima pripisuje i dobit. Tko doživi ugovoreni termin, pripada mu puna ugovorena svota plus pripisana dobit. U slučaju smrti isplaćuje se, neovisno o uplaćenoj premiji, puna ugovorena svota te dobit obračunata do tog trenutka. Dogodi li se pak potpuna i trajna nesposobnost za rad osiguranje i dalje traje, no do isteka ugovorenog roka osiguranik ne plaća godišnju obvezu, već Allianz to preuzima na svoj trošak. I ovo društvo kroz AllLife daruje majčinstvo, i to tri posto od ugovorene svote. Polica donosi i porezne olakšice, jamstvo je za podizanje kredita ili uzimanje pozajmica.
Allianz je policu programirao tako da klijent sam bira iznos, trajanje osiguranja, visinu premije i ugovorene svote te dinamiku i način uplate. I društvo Agram Life svojim top-proizvodom smatra klasičnu policu mješovitoga životnog osiguranja. Osim dugoročne štednje polica jamči i pokriće eventualnih financijskih gubitaka, nastalih kao posljedica mogućih neplaniranih događaja vezanih uza život svake osobe. Osim ugovaranja polica unutar obitelji u ponudi je i poslodavcima. I u Agramu je okvirni princip police isti, na ugovorenu svotu društvo osiguranicima isplaćuje dio ostvarene dobiti, a obavijest o tom detalju šalje klijentima u razmaku od tri godine. Uz godišnju uplatu 1000 eura ženska osoba starosne dobi 30 godina ako ugovor potpiše na rok od 20 godina te još ugovori i dodatno osiguranje od nezgode u iznosu od 79 eura u slučaju doživljenja dobije 22.439 eura plus pripisanu dobit. U slučaju smrti zbog nezgode nasljednicima se isplaćuje dvostruki iznos, 44.878 eura. Dogodi li se pak invalidnost zbog nezgode, isplaćuje se određeni postotak od osnovice koja iznosi 22.500 eura. Naknada je, kažu u Agramu, jednaka postotku trajne invalidnosti od osnovice dok za 100 posto invalidnosti osiguranik ima pravo na isplatu 150 posto iznosa te dnevnu naknadu za boravak u bolnici u protuvrijednoti 11 eura. Top-proizvod Triglav osiguranja je investicijsko životno osiguranje. Osiguranicima nude mogućnost izbora između tri različite fond kuće – CAIB investa, Ilirike investa te investicijske kuće ZB investa.
Fondovi na raspolaganju
Kako je osiguranicima na raspolaganju izbor svih vrsta fondova, od dioničkih kao najrizičnijih do obvezničkih, odnosno novčanih kao niskorozičnih, osiguranici izborom različitih fondova sami produkt prilagođavaju svojim potrebama i stupnju rizika koji su spremni preuzeti. Uvjeti osiguranja omogućuju promjenu fondova, i to ne samo unutar iste fond-kuće, već iz cjelokupne palete fondova koje Triglav nudi. Proizvod je vrlo fleksibilan i daje mogućnost stvaranja “novog proizvoda, odnosno strategije ulaganja” u svakom trenutku kada to osiguranik odluči. I ta polica nudi standarde pogodnosti životnih osiguranja: pozajmice, otkupe, mirovanje i dr. Međutim, od drugih polica je razlikuje to što osiguranik u svakom trenutku može uplatiti i dodatna sredstva na svoju policu te tako povećati broj udjela kupljenih u fondu. Ovisno o izboru proizvoda te pristupnoj starosti osiguranika ulaganjem 1000 eura godišnje u mješovita životna osiguranja može se očekivati minimalno 15-20 posto prinosa u odnosu na uložena sredstva, a kod investicijskoga životnog osiguranja znatno više. Ipak, osiguratelji ističu kako se kod ugovaranja životnog osiguranja ne treba voditi lakom i brzom zaradom. To nije princip usluge. Životna osiguranja prepoznatljiva su kao konzervativan i siguran model zaštite pojedinca i/ili obitelji.
(poslovni dnevnik/rijekadanas)
