Dugogodišnja ekonomska kriza u našoj zemlji uzrokovala je financijske poteškoće velikom broju građana. Ukoliko imate kredit i niste u mogućnosti izvršavati vaše obveze, najvažnije je reagirati na vrijeme. Svako odugovlačenje ima za posljedicu negativnu ocjenu u kreditnom izvješću, te smanjen broj opcija za rješavanje nastalog problema.
Rješenja koja su moguća za većinu građana, u svrhu smanjena mjesečnih anuiteta ili sveukupnih troškova po kreditu, su objedinjenja postojećih prekoračenja, kreditnih kartica, gotovinskih kredita i ostalih zaduženja u jedan novi kredit.
Način na koji je to moguće je putem reprograma ili kredita za refinanciranje, koji često za građane predstavljaju zbunjujuće pojmove. Postoji li razlika?
Koja je razlika između reprograma kredita i refinanciranja?
Reprogramom se smatraju promjene po postojećem kreditu najčešće uzrokovane neurednim plaćanjem obveza dužnika prema banci, kao što su izmjena kamatne stope, ugovaranje moratorija, produljenje ugovorenoga roka otplate ili primjerice zamjena instrumenata osiguranja.
Refinanciranjem se ugovara novi kredit kod dužnika koji još uvijek uredno otplaćuju svoje obveze, najčešće uz povoljnije uvjete kreditiranja.
Kad je kredit za refinanciranje isplativ?
Kod anuitetne otplate kredita, u početnom periodu se anuiteti sastoje od manjeg dijela glavnice i većeg dijela kamate, što je izuzetno važno za procjenu isplativosti refinanciranja. Da bi refinanciranje smatrali isplativim, kamata koja je ukupno plaćena po novom kreditu mora biti manja od kamate koja još nije dospjela na naplatu po postojećim kreditima.
1. Primjer kredita za refinanciranje:
Klijent je 2010 godine ugovorio kredit u iznosu od 100.000,00 kuna na rok otplate 120 mjeseci (10 godina). Ukoliko je godišnja kamatna stopa po navedenom kreditu 10%, visina mjesečnog anuiteta je 1.321,51 kunu. Ukupan iznos novčanih sredstava koji će dužnik vratiti banci do otplate kredita u vremenskom razdoblju od 120 mjeseci iznosi 158.581,20 kuna.
Nakon pet godina, klijent iz našeg primjera je otplatio oko 32% glavnice i 59% kamate, te je u slučaju da se odluči na prijevremenu otplatu kredita banci dužan podmiriti iznos od 62.197,36 kuna, odnosno 19.903,16 kuna nedospjelih kamata i 36.696,44 kuna preostale glavnice.
Refinanciranje kredita je isplativo ukoliko će ukupno plaćena kamata banci po novom kreditu biti manja od 19.903,16 kuna, odnosno njen iznos je manji od iznosa nedospjele kamate po postojećem zaduženju.
Pretpostavimo da naknada za prijevremenu otplatu postojećeg kredita iznosi 3% ostatka duga, a troškovi obrade novog kredita 1% glavnice novog kredita za refinanciranje.
Ako se kredit za refinanciranje u iznosu od 62.197,36 kuna plasira po kamatnoj stopi 7,5% na rok otplate 6 godina, dužnik će za razdoblje od 6 godina otplate kredita banci uplatiti kamatu u iznosu od 15.231,39 kune. Mjesečni anuitet po novom kreditu za refinanciranje iznosi 1.136,64 kuna.
Za preciznu kalkulaciju potrebno je pribrojiti trošak prijevremenog zatvaranja kredita koji smo odlučili refinancirati, koji u navedenom primjeru iznosi 1.868,00 kuna. U kalkulaciju troškova pribrajamo trošak obrade novog kredita u iznosu od 621,98 kuna, te trošak ovjere ugovora o kreditu kod javnog bilježnika oko 450,00 kuna.
Dakle, ukupna cijena kredita za refinanciranje iznosi oko 18.171,77 kuna, a za dužnika predstavlja 246,11 kuna manji mjesečni anuitet.
2. Primjer kredita za refinanciranje:
Ukoliko dužnik realizira kredit za refinanciranje po značajno nižoj kamatnoj stopi, npr. 6.49%, sveukupna kamata koju će uplatiti banci po novom kreditu iznosi 13.059,71 kunu, a mjesečni anuitet 1.045,24 kune. Stoga je i uz uračunate troškove obrade novog kredita u iznosu od 621,98 kuna, troškove naknade za prijevremeno zatvaranje postojećeg kredita u iznosu od 1.868,00 kuna, te uz javnobilježničke troškove, kredit za refinanciranje isplativ.
Navedeni primjeri pokazuju da su uštede moguće samo ako je kredit za refinanciranje ponuđen uz znatno nižu kamatnu stopu. Mjesečne uštede u vašem budžetu su realne ukoliko se niža kamatna stopa kombinira s duljim rokom otplate kredita, što rezultira manjim mjesečnim anuitetom.
Naoružani ovim saznanjem možete precizno izračunati kako odabrati najpovoljniji kredit za refinanciranje. Ipak, čemu gubiti toliko vremena i živaca? Čemu riskirati da kredit koji ste podigli nije najbolji koji ste trenutno mogli dobiti?
Tu je Progreso grupa koja zna o kreditima sve što se znati može i koja će skrojiti onaj jedan idealan za vas!
Nazovite nas, pišite nam, pitajte nas ili ispunite kreditni upitnik! (promo)
